6. 业务介绍

6.1 功能概述

场景	功能
会员管理	企业会员实名开户
	会员资料补录
	个人会员实名及绑卡（申请）
	个人会员实名及绑卡（确认）
	企业会员支付账户开户
	会员绑定收银宝商户
	终端信息管理
手机号管理	会员绑定手机号申请
	会员解绑手机号（原手机号）申请
	确认绑定/解绑手机号
协议管理	会员线上协议签约申请
协议管理	线下协议文件上传
账户管理	账户余额查询
账户管理	平台资金查询
交易类	消费申请
	担保消费申请
	单订单担保确认
	单会员担保确认
	划款入账通知
	转账申请
	提现申请
	储值卡订单核销
	退款申请
	订单关闭
	确认支付（后台+短信）
交易结果查询类接口	订单状态查询
	订单详情查询
	电子回单下载
对账文件下载类	应用集合对账文件下载

6.2 会员账户体系

薄记账户体系

支持多支付渠道支付
支持消费实时收款实时分账；
支持担保消费按账期收款及分账；
支持消费、担保消费平台抽佣；
支持会员薄记账户余额无验证提现至绑定的实体银行账户；

支付账户体系：

支持支付账户线下划款入账充值；
支持消费、担保消费时使用支付账户余额支付；
支持支付账户间转账；
支持会员支付账户余额提现至唯一的银行结算账户；

6.3 会员管理

支持会员开通一个薄记账户和一个支付账户，开通不同类型的账户涉及的会员管理不同，具体如下：

会员管理	薄记账户	支付账户
KYC	1、加强反洗钱名单筛查 2、加强黑名单筛查； 3、对个人、企业会员通过实名验证、工商认证、影印件等做身份识别验证： 4、定期对企业会员的工商信息、法人信息的有效性和一致性排查 5、同手机/证件号开户数小于等于3； 6、加强绑定手机号真实性验证，验证通过的手机号可作为绑定手机号	1、按通联客户身份统一管理 2、补充信息及资料：（1）受益人相关信息；（2）银行结算账户照；（3）经营门头照、内景照、客户经理与门头合照、客户经理手持身份证照片。 3、经由事业部逐户审核 4、个人：同一客户在一个支付机构最多只能开立一个Ⅲ类账户，开立的所有Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类支付账户进行关联管理，且总数不超过 5 个
银行账户管理	1、个人客户同名户绑卡 2、不允许企业会员（非个体工商户）绑定法人对私银行卡	仅允许指定一个对公户，作为出入金唯一的银行账户
角色管理	按行业版产品维护角色规则，所有会员必须维护业务角色
协议管理	1、账户提现协议 2、会员关系证明函（特殊业务场景需要签订收款协议、分账协议）	1.客户业务合作确认函 2.非自然人客户受益所有人信息登记表 3.支付账户服务协议（支付账户开户）

6.3.1 会员开户管理

薄记账户开户流程

步骤		接口	说明
实名	个人	【个人会员实名及绑卡（申请）】	完成身份证二要素认证，实名成功，开立薄记账户会员状态=有效
实名+绑卡	个人	【个人会员实名及绑卡（申请）】【个人会员实名及绑卡（确认）】	完成银行卡四要素认证/快捷签约，则实名+绑卡成功，自动开立簿记账户会员状态=有效
实名+绑卡	企业	【企业会员实名开户】【企业会员簿记开户审核结果通知】	完成工商信息+法人实名+银行账户认证，均认证成功，则实名成功，自动开立簿记账户会员状态=有效说明：若存在一项未认证成功，则会员状态=审核失败
绑定联系手机	个人	【发送短信验证码】【会员绑定手机号】	短信验证码验证通过，即可绑定手机。
绑定联系手机	企业	【发送短信验证码】【会员绑定手机号】	（1）绑定法人手机：运营商三要素认证成功，且验证法人手机短信（2）绑定企业授权手机号：不做运营商三要素认证，提供《授权委托书》签订链接到法人手机，签订时验证法人手机短信。
上传影印件	个人	无	无
上传影印件	企业	【会员资料补录】【会员资料补录结果通知】【文件上传】	上传统一社会信用证照片、身份证国徽面、肖像面照片
签订协议	个人、企业	【会员线上协议签约申请】-薄记账户相关协议【线下协议文件上传】【会员协议签约结果通知】	签订账户提现协议、会员关系证明函特殊场景需要签订分账协议、收款协议

支付账户开户流程
支持未注册/已经开通薄记账户的企业会员申请开通支付账户（说明：支付账户开通，则默认薄记账户也开通）

步骤	接口	说明
企业支付账户开通申请	【企业会员支付账户开户】	1.企业会员实名认证流程：按顺序触发-企业工商要素验证->法人实名认证->对公银行账户信息留存/对私银行账户认证： ①均认证成功，受理成功，则创建统一客户号； ②云商通落地企业实名信息，会员状态=有效，开通薄记账户； ③生成待激活的支付账户号，可进行支付账户服务协议签
	【划款入账通知】	针对【企业会员支付账户开户】对公户，进行打款验证，打款验证通过，则发送通知
	【企业会员支付账户开户审核状态通知】	1.【企业会员支付账户开户】接口响应已受理后，通过该接口通知支付账户号、审核结果； 2.人工对企业会员支付账户开户审核后，就发送异步通知，审核通过/审核不通过，均发送通知。 3.支付账户状态从待激活变成正常时，通过该接口通知应用支付账户的启用情况。
绑定手机号	【发送短信验证码】【会员绑定手机号】	（1）绑定法人手机：进行运营商三要素认证，认证成功，则绑定法人手机号，作后后续签订收款协议、分账协议等其他协议接收短信的手机号。（2）绑定企业授权手机号：不进行运营商三要素认证，发送《授权委托书》签订链接到被授权人手机，拉起此链接进行签约，签约时由法人进行人脸，人脸成功则绑定被授权人手机，作为后续签订收款协议、分账协议等其他协议接收短信的手机号。
上传影印件	【会员资料补录】【会员资料补录结果通知】【文件上传】	支持重新上传更新支付账户开户需要的审核资料，如经营门头照、内景照、客户经理与门头合照、客户经理手持身份证照片、营业执照、法人身份证照等
签订支付账户服务协议	【会员线上协议签约申请】 -支付账户相关协议	默认一次性签订三份协议，同时签约成功或失败
	【线下协议文件上传】	默认一次性上传支付账户相关的三份协议，同时间进行审核，审核通过则签约成功
	【会员协议签约结果通知】	协议签约完成，则发送异步通知，按照请求流水号通知此次请求中签约的协议状态、协议编号以及协议签约时间
人工审核	/	待人工针对所有材料审批通过，则开通支付账户

6.3.2 会员开户功能梳理

云商通二代会员开户功能梳理：https://www.kdocs.cn/l/cnrjbSLTO7EZ

6.3.3 会员状态管理

前置条件	会员状态	交易控制	说明
个人会员实名成功	有效	允许交易
企业会员实名失败	审核失败	不允许做任何交易	允许人工运营后台修改会员信息，修改会员状态，支持【查询会员信息】接口查询会员信息
企业会员实名成功	有效	允许交易	允许人工运营后台修改会员状态，支持【查询会员信息】接口查询会员信息
会员触发风控系统-行为类事件触发	风控黑名单	不允许做任何交易	不允许修改其状态，支持【查询会员信息】接口查询会员信息
风控系统-黑名单库按月扫全局会员信息触发	黑名单	不允许做任何交易	允许人工运营后台修改会员状态，支持【查询会员信息】接口查询会员信息

6.3.4 会员协议管理

按照【行业版角色管控】菜单管理的会员角色签约规则，仅协议签约完成可进行交易；

前置条件	会员状态	协议类型	交易管控	说明
个人、企业会员实名成功	有效	账户提现协议	提现	按照个人名称/企业名称签订账户提现协议，且企业会员影印件OCR识别比对一致，且签订账户提现协议可提现
		授权委托协议	签约	绑定被授权人手机号时，需要签订授权委托协议，绑定成功，则可作为其他协议签约时接收短信的手机号
		会员关系证明函	收款、分账	每个会员签约后可交易（收款、分账）
		收款协议	消费收款	特殊场景：按照会员角色管控收款方是否需要签订收款协议，需要签约，则签约成功才可收款
		分账协议	分账收款	特殊场景：按照会员角色管控分账方和收款方是否需要签订分账协议，需要签订，则签约成功才可分账
		支付账户协议（具体三份）：《客户业务合作确认函》、《通联支付账户服务协议》、《非自然人客户受益所有人信息登记表》	开通支付账户	三份协议同时签约完成，作为支付账户开户的必要条件之一

协议示例:https://kdocs.cn/l/camqrGr8WLOi，包括授权委托协议、收款协议、分账协议、账户提现协议、支付账户协议示例、会员关系证明函。

6.4 账户结构及功能说明

6.4.1 账户结构

薄记账户具备收款分账能力：薄记账户在用户身份识别验证完成则开立。当用户完成协议签约（收款协议、分账协议、账户提现协议），则具备消费及担保消费能力，订单成功完成簿记账户记账分账，并结算(提现)至同名银行账户。
支付账户具备余额支付能力：平台用户在完成多渠道验证及补充通联现场考察与影印件资料，且签订支付账户服务协议、业务合作确认函后，由事业部审核通过则可开立；具备余额充值、提现、付款、转账（支付账户间转账）能力。

6.4.2 账户规则

账户类型	开户方式	认证要求	账户功能	开户协议
簿记账户（平台）	云商通二代产品开通时自动开立，供平台管理自有资金、营销资金	平台客户，通联统一管理	功能：线下打款充值、网关充值、平台转账、平台抽佣、平台营销、提现	《云商通业务合作协议》
簿记账户（个人）	实名后自动开立	实名认证银行账户	根据入金订单记账分账功能：收款、提现	《账户提现协议》《关系证明函（收款协议）》《关系证明函（分账协议）》
簿记账户（企业）	实名后自动开立	1.企业工商认证 2.法人实名认证 3.银行账户 4.工商及法人影印件	根据入金订单记账分账功能：收款、提现	《账户提现协议》《关系证明函（收款协议）》《关系证明函（分账协议）》
支付账户（个人）	根据客户的主观意愿开立	根据人行对个人支付账户的认证渠道数开立I、II、III类支付账户：（个人-I类：禁止转账，所有账户交易自开立起小于1000；个人-II类：禁止理财，所有账户交易日累计小于5000，年累计小于10万/年；个人-III类：所有账户日累计小于5000，年累计小于20万/年）	根据人行对I、II、III类支付账户的要求管控：充值、提现、消费、转账、购买理财产品	《云商通支付账户服务协议》
支付账户（企业）	根据客户的主观意愿开立	1.工商认证 2.法人认证 3.银行账户认证（打款） 4.影印件：营业执照、法人证件 5. 银行结算账户打款验证 6.银行结算账户开户证明材料 7.通联客户经理现场考察材料	功能：充值、转账、提现至指定银行结算账户、消费	《云商通支付账户服务协议》《客户业务合作确认函》《非自然人客户受益所有人信息登记薄》

6.4.3 账户类型

账户类型	账户	开户方式	管理规则	资金管理
簿记账户	余额户	应用启用后，自动开立平台的余额户。个人会员、企业会员完成实名认证后，自动开立会员的余额户。	余额可提现至绑定的银行账户支持通过【充值申请】接口网关充值支持通过线下打款入金	这些账户均在一个应用的簿记账户账套内。且资金以平台的名义存放在收付通或合作银行。用于记录平台、个人、企业会员各个账户余额。
	营销户	应用启用后，自动在“标准营销账户账款”的科目下，开立平台的营销账户。用于预充平台营销资金，订单交易时从该账户补贴至指定会员。	（1）余额可提现至绑定的银行账户（2）支持通过【充值申请】接口网关充值（3）支持与微信支付、支付宝支付、快捷支付等支付方式组合支付
	担保户	应用启用后，自动在“中间账户账款”的科目下，开立平台的担保户。担保交易场景时，收款资金暂存在该账户。	不可提现通过【担保消费申请】接口将收取担保资金；通过【单会员担保确认】【单订单担保确认】接口将担保资金转入收款方
应用储值卡账户	储值卡账户	应用“启用”后，“是否支持储值卡核销”配置为“是”时，开通该账户	1.不可提现 2.通过【消费申请】接口将资金收取到应用储值卡账户 3.通过【储值卡订单核销】接口，将资金核销到收款方	该账户记录在应用的簿记账户账套内。用户记录平台的应用储值卡账户资金；
支付账户	余额户	存在个人、企业的支付账户，会员的认证达到开支付账户开立的标准后，在“会员支付账户账款”科目下开立。	仅支持提现至唯一的银行结算账户支持线下划款入账	账户开立在以通联为会计主体的“统一融合账户账套”中。对应资金均在备付金。

6.4.4 账户状态说明

薄记账户无账户状态，会员实名则自动创建薄记账户（可分账收款），薄记账户按照会员状态管控其薄记账户能力。
支付账户需要管理账户状态，如下：

支付账户状态	交易管控
待激活	账户号生成，但在正式升级为支付账户前。可入金不允许出金
正常	升级为支付账户后，可正常使用时。
冻结	平台发起，对账户冻结。不可以入金不可出金。
风险冻结	风险部定期回滚黑名单数据，命中后则置于该状态。不可入金、不可出金。
业务暂停	1、开户之日起6个月内无交易记录的账户，账户状态调整为“业务暂停” 2.账户余额为“0”且连续12个月无交易，账户状态调整为“业务暂停”； 3.账户余额不为“0”，但连续24个月无交易，账户状态调整为“业务暂停”；不可入金，不可出金
关停	业管批量对存量账户的客户信息复盘后，对不符合管理规则（状态已为冻结或停用及长期无交易的支付账户进行清理）的账户置该状态。不可入金和出入金。
注销	账户余额为 0 时，可以注销。

6.5 账户余额及记账说明

6.5.1 账户余额状态

薄记账户的余额分为“在途”和“可用”；

（1）“在途”余额：不可提现、不可消费、不可转账

（2）“可用”余额：可消费、提现及转账；

账户类型	交易场景	账户处理说明
薄记账户	平台充值	充值金额进入平台“可用”余额，可立即发起平台转账。
	消费	收款资金进入收款方“在途”余额，分账资金进入分账方“在途”。当D+1日，资金自动确认为“可用”余额。
	担保消费	收款资金进入担保户“在途”账户，分账资金进入分账方“在途”。
	担保确认	当D+N日，确认收款，从担保户“在途”户进入收款方“在途”账户，分账资金进入分账方“在途”。确认收款后，D+N+1日，资金自动确认至“可用”。
	转账	从平台“可用”余额转账至个人或企业会员的“可用”余额
	提现	仅“可用”余额可提现绑定的实体银行账户
	退款	优先从“在途”账户余额退款，不足则从“可用”账户余额退款
应用储值卡账户	充值	消费金额进入“可用”余额，便于后续储值卡核销
应用储值卡账户	退款	从应用储值卡账户（仅有“可用”）将资金核销到收款方
支付账户	充值	仅支持线下汇款入金充值，充值金额进入“可用”账户
	转账	从转出方的支付账户“可用”余额转入转入方支付账户“可用”余额。
	提现	可用”余额可提现至指定的银行结算账户

6.5.2 账户交易类型

账户变动明细中，账户交易类型如下：

订单类型	取值	接口名称	订单子类型	账户交易类型	账户交易类型场景说明
消费	2085	【消费申请】	消费	消费	余额支付时，付款方的出金动账（支付金额）
				收款	收款方的入金动账（支付金额）
				营销补贴	营销户、收款方的动账（营销金额）
				平台抽佣	平台余额户、收款方的动账（抽佣金额）
				分账	收款方、分账方的动账（分账金额）
				手续费	【应用手续费配置】中的“认证手续费”、“原生渠道数据处理费”且“轧差”时，收取的手续费动账。
			商户收款	/	/
担保消费	2089	【担保消费申请】	担保支付	担保支付	担保户的动账（支付金额）
		【担保消费申请】	担保支付	营销补贴	营销户、担保户的动账（营销金额）
		【单订单担保确认】	单订单担保确认	担保确认	担保户、收款方的动账（支付金额）
				平台抽佣	平台余额户、收款方的动账（抽佣金额）
				分账	收款方、分账方的动账（分账金额）
充值	2080	【划款入账通知】	支付账户充值	汇款入金	接收到UCP的入账通知，且充值到支付账户
充值	2080	【划款入账通知】	平台簿记账户充值	汇款入金	接收到SFT的划款入账通知
转账	2084	【转账申请】	平台转账	平台转账	支付金额
转账	2084	【转账申请】	支付账户转账	户户转账	支付金额
退款	2294	【退款申请】	退款	退款资金调拨	“是否需要调拨资金=是”时，调拨的金额
				分账退款	分账退款列表
				担保确认退款	原交易为担保消费，退款至担保户金额
				营销补贴退款	营销退款金额
				担保支付退款	原交易为担保消费，发送至渠道退款的金额
				消费退款	原交易为消费，发送至渠道退款的金额
				储值卡核销退款	原交易为储值卡核销，退款至应用储值卡账户
提现	2290	【提现申请】	支付账户提现	提现	支付金额
			支付账户提现	平台抽佣	抽佣金额
			簿记账户提现	提现	支付金额
			簿记账户提现	平台抽佣	抽佣金额
退票	2297	【退票通知接口】	收付通退票	退票	原提现的支付金额
			收付通退票	平台抽佣退款	原提现的抽佣金额
			支付账户退票	退票	原提现的支付金额
			支付账户退票	平台抽佣退款	原提现的抽佣金额

6.5.3 账务处理示例

实时消费收款

场景		订单类型-订单子类型	账户交易类型	簿记账户（应用+会员开立）		应用营销账户（按应用开1个）
场景		订单类型-订单子类型	账户交易类型	可用	在途	可用	在途
订单金额100元，收银宝微信支付90元（渠道手续费0.25元，平台承担），平台补贴10元，平台抽佣 1 元。	D日消费时记账	消费-消费	收款		+90
			营销补贴		+10	-10
			平台抽佣		收款会员：-1 平台自身：+1
	D+1日应收账款确认	/	应收账款确认	D日日终在途账户余额快照后，全额确认到“可用”账户
	D+1日渠道应收手续费（汇总处理）	/	渠道手续费确认（可透支）	-0.25（平台薄记账户/收款方薄记账户）

担保消费

场景		记账日期	订单类型-订单子类型	账户交易类型	簿记账户（应用+会员开立）		应用营销账户（按应用开1个）		应用担保账户（按应用开1个）
场景		记账日期	订单类型-订单子类型	账户交易类型	可用	在途	可用	在途	可用	在途
订单金额100元，收银宝微信支付90元，平台补贴10元，商户A、B分别收款40、60元，平台分别抽佣2、3元，商户A分账会员C 15元。商户A承担交易手续费（渠道日结）共4元.担保场景	D日消费时记账	D日	担保消费-担保支付	担保支付						+90
	D日消费时记账	D日	担保消费-担保支付	营销补贴			-10			+10
	D+1日应收账款确认	D+1日	/	应收账款确认（资金侧）
	D+1日渠道应收手续费（汇总处理）	D+1日	/	渠道手续费确认	A：-4
	D+N日转入收款方	D+N日	担保消费-单笔担保支付确认	担保确认		A+40				-40
		D+N日		担保确认		B+60				-60
		D+N日		平台抽佣		A-2，平台+2
		D+N日		平台抽佣		B-3，平台+3
		D+N日		分账		A-15， C+15
	D+N+1日应收账款确认	D+N+1日	/	应收账款确认	D日日终在途账户余额快照后，全额确认到“可用”账户

退款

场景		订单类型-订单子类型那个	账户交易类型	簿记账户（应用+会员开立）		应用营销账户（按应用开1个）		应用担保账户（按应用开1个）
场景		订单类型-订单子类型那个	账户交易类型	可用	在途	可用	在途	可用	在途
（从收付通调拨资金回收银宝的场景）部分退款，A退20，B退30，C退5元，营销退5元，渠道手续费退款2元	D日渠道退款成功后记账	退款-退款	退款资金调拨
			分账退款	C-5 A+5
			担保确认退款	A-20					+20
			担保确认退款	B-30					+30
			营销补贴退款			+5			-5
			担保支付退款						-45
	D+1日渠道应收手续费（汇总处理）	/	渠道手续费退款	A+2

6.6 交易管理

订单类型

薄记账户

支付账户

充值

平台：仅支持同名充值（支持线下打款充值、线上网关充值）

个人会员：默认不支持

企业会员：默认不支持

说明：资金管理模式=自主管理情况下，可申请余额充值、余额支付；

支持线下打款充值：

平台：开户时指定的唯一同名对公户

个人会员：仅支持同名

企业会员：开户时指定的唯一同名对公户

消费

会员余额支付：不支持

会员余额代扣：不支持

账户余额支付：可支持

账户余额代扣：可支持

担保消费

消费时指定收款方及收款金额：支持

消费时不指定收款方及收款金额：不支持